В конце марта 2020 года Центральный банк несколько раз вносил коррективы в антикризисный пакет поддержки экономической ситуации. На сегодняшний день они представлены следующим образом. Население ожидает реструктуризация долгов по кредитным обязательствам в связи со снижением уровня заработной платы. При этом повышенное начисление просрочек и пеней не предусмотрено. Дополнительные резервы по таким кредитам не формируются до конца сентября текущего года.
Для предпринимателей малого и среднего бизнеса, а также граждан, зарегистрированных в качестве самозанятых предусмотрена реструктуризация кредитов в связи с ухудшением положения заемщика из-за распространившейся эпидемии. Также есть возможность получения отсрочки без начисления повышенных процентов и штрафов. Дополнительные резервы также не формируются.
Условия для получения поддержки
Также Центробанк поддерживает предприятия малого и среднего бизнеса, посредством выделения 500 миллиардов рублей, 150 из которых пойдет на поддержание «зарплатного» проекта. Для получения помощи предприниматель должен быть участником зарплатного проекта банка, а деятельность компании вестись не менее года. Он может получить беспроцентный заем, рассчитанный, исходя из численности штата, умноженной на минимальный размер прожиточного минимума и на полгода.
Для предприятий с высоким кредитным рейтингом будут предоставлены займы в рамках новой программы, другим организациям – при поручительстве акционерного общества «Корпорация МСП». В 4 квартале прошло года Центробанк получил государственную субсидию в размере 282 миллиарда рублей. Эти средства пойдут на поручительские цели. Остальные пострадавшие компании, например, транспорт, туризм, гостиницы, общественное питание и другие также получат некое послабление от банка. Банк вправе не формировать дополнительный резервы и не ухудшать оценку качества долга для перечисленных организаций. Это касается только тех компаний, которые ухудшили свое положение из-за распространения коронавируса.
Для крупнейших банков страны дали льготы по краткосрочной ликвидности, повысили лимит по кредитным линиям. Малый и средний бизнес сейчас оказался в тревожном положении. За последний месяц прибыль многих предприятий значительно снизилась. По оценкам экспертов, за две недели поступление оплат составило на 31% меньше, чем в аналогичный период предыдущего года. Максимальное падение выручки зафиксировано в марте нынешнего года, хотя падать она начала уже в феврале.
Особое влияние на компании оказывают каникулы из-за коронавируса, так как выплаты заработных плат не приостановлены. Если каникулы затянутся на продолжительное время компании выплатят на зарплаты сотрудникам порядка полтриллиона рублей.
Большинство компаний рванулись за помощью в банки. С конца марта Сбербанк и другие крупные банки начали оформлять беспроцентные кредиты на поддержание зарплатного проекта. Также многие предприниматели попросили об отсрочке платежей. Массовый характер просьбы об отсрочке пока не приобрели. В основном, их требуют предприниматели экономического сектора, который больше всего пострадал в сложившейся ситуации.
Как получить кредитные каникулы
Участились случаи обращения граждан за помощью банка из-за снижения дохода. С 1 апреля многие банки создали специальные почтовые ящики, куда люди могут писать заявления о предоставлении кредитных каникул. Банк «Открытие» за первый день работы сервиса получил 28 писем с данной просьбой. В каждом письме был собран пакет необходимых документов. Для получения кредитных каникул необходим подтверждающий документ о снижении дохода на 30%. Основанием может послужить листок нетрудоспособности с соответствующим заболеванием на период от 10 дней, либо справка о доходах за два года, где наглядно отслеживается снижение заработка.
В Сбербанке основанием для участия в программе является не только пребывание на карантине или заболевание, но и потеря работы из-за коронавируса. Для подтверждения достаточно предоставить трудовую книжку с соответствующей отметкой.
В ВТБ только за неделю поступило более 13 000 писем от граждан с просьбой предоставления отсрочки. Каждое письмо банк рассматривает индивидуально. Сейчас банк старается выстроить гибкую систему отношений с клиентами. Рынок не до конца понимает, как отбирать заемщиков, которые действительно нуждаются в помощи и что даст реструктуризация кредитных и ипотечных долгов государству. У залогов ликвидность невысокая, то есть при их изъятии не удастся компенсировать недостающие денежные поступления. Масштаб поддержки напрямую зависит от ситуации на нефтяном рынке. Согласно практике, многие принятые меры не оказывают существенной поддержки для компаний-заемщиков. Средние предприятия, обращающиеся в банк, не получают обратной связи. В банке налажена антикризисная политика общения с клиентами. А время идет и проценты набегают. Тем более банк вправе списывать деньги безакцептно, а счета, привязанные к кредиту, ведутся в этом же банке. Сейчас банки должны предоставлять людям кредитные и ипотечные каникулы, не начислять штрафов за неуплату и не требовать погашения основного долга займа.
По факту сейчас правительство и центральный банк расширяют спектр поддержки, существовавшее ранее. Проблема в том, что в прошлом она работала неэффективно. Примерно год назад в одном журнале была описана ситуация с кредитованием через «Корпорация МСП». Тогда уже было ясно, что эта поддержка не оказывает большой помощи малым организациям. Такой вывод сделали аналитики Счетной палаты. Это связано с тем, что участвовать в программе могла малая часть организаций, к которым предъявлялись жесткие требования. Решения о вводе организации в программу на льготных условиях принимали только банки.
Сейчас ситуация мало, чем отличается. Российский банк отмечает, что, принимая решение, специалисты отталкиваются от способности заемщиков погашать долг, а также берут во внимание собственные обязательства перед вкладчиками.
Проблемные вопросы
Сейчас ключевая проблема для всех бизнесменов – мертвый спрос. А это главный фактор развития предприятий малого и среднего бизнеса. Повышение кредитов на льготных условиях спасет лишь малую, но конкурентоспособную часть предприятий. Остальным компания не с чего будет платить по кредитным обязательствам. 62% предприятий не испытывают надобность в оформлении новых займов в связи с неопределённой экономической ситуацией в стране. Увеличиваются риски неоплаты кредитов. Большинство бизнесменов считают правильным распустить сотрудников и подать на банкротство, а потом открыться вновь. Это лучше, чем залезать в долги перед банком и выплачивать заработную плату сотрудникам. Главный вопрос и проблема, касательно реструктуризации кредитов – как будет решаться ситуация с накопившимися долгами после окончания пандемии. Некоторые организации объявят себя банкротами и не смогут рассчитаться с долгами. Остальная часть будет требовать повторной реструктуризации, ссылаясь на закрытие предприятия. По прогнозам аналитиков, в 2020 году выдача кредитов уменьшиться, как минимум на 20%, а уровень просроченной задолженности поднимется до 17-18%.
